Настройки отображения

Размер шрифта:
Цвета сайта:
Изображения

Настройки

ОМСКАЯ ГУБЕРНИЯ

ОМСКАЯ ГУБЕРНИЯ

Портал Правительства Омской области

Калачинский муниципальный район

«Если банк навязывает потребителю заключение договора коллективного страхования?», «Право потребителей на безопасность товара (работы, услуги)»

«Если банк навязывает потребителю заключение договора коллективного страхования?»
В настоящее время банки предлагают различные виды программы коллективного страхования и на различных условиях, основанные на договорах страхования заключенными между банками и стра-ховыми организациями.

Сам договор страхования между банком и страховой организаций заключается на взаимно согласо-ванных ими условиях. Потребители, не являясь стороной этого договора, не имеют возможности изменить его условия, в связи с чем вынуждены «присоединяться» к нему на существующих усло-виях, которые не всегда для них выгодны. Программой коллективного страхования банка обычно также уже заранее определены существенные условия страхования, которые не могут быть измене-ны потребителем: страховая организация, срок страхования, выгодоприобретатель, размер и поря-док расчета страховой премии и страховой суммы по договору страхования, размер и порядок рас-чета стоимости услуг банка по организации страхования, а также перечень страховых рисков.

Следует также отметить, что поскольку страхователем по договору коллективного страхования за-емщиков является именно банк, то право выбора страховой организации для заключения такого до-говора принадлежит именно банку, а не заемщику. При этом обязанность банка заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует.

В связи с этим банк вправе предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. 

Однако это означает, что банк вправе лишь предложить потребителю застраховать свои риски в определенной страховой организации. Потребитель всегда вправе отказаться от навязываемого ему банком страхования, а при наличии желания – заключить страховой договор в любой страховой ор-ганизации по своему усмотрению, вне зависимости от предложений, рекомендаций или требований банка.
Следует также отметить, что при коллективном страховании потребитель не получает на руки ни страховой полис, ни договор страхования, поскольку не является его стороной – данные документы вправе получить лишь страхователь. В связи с этим основными доказательствами факта страхования являются заявление потребителя о присоединении к программе страхования, либо иной документ, например, сертификат, который может быть выдан страховой организацией или банком, а также со-ответствующие платежные документы.

Кроме того, в силу положений статьи 934 ГК РФ застрахованное лицо должно быть во всех случаях указано в договоре страхования. Это означает, что в случае «присоединения» потребителя к догово-ру страхования, в него должны быть внесены соответствующие изменения путем заключения между банком и страховой организацией дополнительного соглашения к нему в части сведений о застра-хованных лицах (например, в приложении к договору – списке (реестре) застрахованных по дого-вору лиц).  

В настоящее время в потребительском кредитовании продолжает существовать такая негативная практика, как включение по инициативе банка стоимости страхования в сумму кредита. При этом в отдельных случаях банки не предлагают альтернативные способы оплаты страхования или отказы-вают потребителям в оплате страхования собственными денежными средствами, навязывая таким образом дополнительное кредитование. В результате таких действий банков заемщик вынужден брать кредит на более высокую сумму с учетом стоимости страхования и выплачивать дополни-тельные проценты за пользование кредитом.  

При этом нарушением прав потребителей в таких случаях является именно навязывание банком до-полнительного кредитования – в случае, если страховая услуга была получена и оплачена за счет кредитных средств по желанию потребителя, такие действия банка не являются нарушением прав потребителя.

Вместе с тем следует отметить, что в некоторых случаях коллективное страхование может быть для потребителя выгоднее как с точки зрения финансовых затрат (стоимость коллективного страхова-ния может быть меньше персонального), так и с точки зрения временных затрат (например, потре-бителю нет необходимости самостоятельно обращаться в страховую организацию).

В связи с этим, принимая решение об участии в предлагаемой банком программе коллективно-го страхования, заемщикам рекомендуется внимательно изучить ее, обратив особое внимание на следующие ее условия: какая страховая организация является страховщиком; кто является страхователем по договору страхования (заемщик или банк); кто является выгодоприобрета-телем по договору страхования (банк, заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни), или и банк, и заемщик (и его наследники, если заключается договор стра-хования жизни)); какие случаи признаются страховыми; какие имеются основания для отказа страховой организации в страховой выплате; каков размер и порядок определения страховой суммы; каков размер и порядок определения страховой премии, подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту; каков размер и порядок определения услуг банка по организации страхования; каков порядок изменения и прекращения договора страхования, в том числе при отказе от него; каковы условия договора страхования, заключенного между банком и страховой организацией (при его доступности для потребителя).

Что касается навязывания банками коллективного страхования, то получение кредита или иного финансового продукта в банке не может быть поставлено в зависимость от его оформления.

Согласно части 10 статьи 7 Федерального закона 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заем-щик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу креди-тора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмот-рено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить за-емщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обяза-тельного заключения договора страхования.

Потребитель вправе также в любое время отказаться от участия в коллективном страховании по своему желанию без объяснения причин. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ право на односторонний отказ от договора (испол-нение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уве-домления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стан-дартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного стра-хования» (далее – Указание) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установ-ленном  данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения  независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового слу-чая. Данное положение корреспондирует положениям статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом в силу пункта 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхо-вания в указанный срок, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному до-говору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия под-лежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Вместе с тем страховщик при осу-ществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь от-казался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но по-сле даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добро-вольного страхования (пункт 6 Указания).   

Указанные правила распространяются и на договоры коллективного страхования. Как отметил Вер-ховной суд РФ, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответству-ющей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем. Поскольку заемщиком в таком случае явля-ется физическое лицо, то на него распространяет действие приведенное выше Указание ЦБ РФ. При этом обязанность доказать понесенные расходы (часть страховой премии, пропорционально  време-ни действия договора, если таковое имело место, а также реальные расходы, понесенные в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования), в соответствии с ча-стью второй статьи 56 ГПК РФ возлагается на финансовую организацию. 
Таким образом, в отношении коллективного страхования, как и в отношении иных форм страхова-ния, установлен 14-дневный срок (так называемый «период охлаждения»), в течение которого по-требитель вправе отказаться от заключенного в его пользу договора коллективного страхова-ния. При этом данный отказ может быть заявлен без объяснения его причин, а уплаченная страховая премия подлежит возврату потребителю в полном объеме (при отсутствии страхового случая в пе-риод охлаждения), если отказ был заявлен до даты страхования, либо частично, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Кроме того, Федеральный законом № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  установлено, что с 1 сентября 2020 года при полном досрочном погашении кре-дита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страхового случая).

Заемщику также предоставляется установленное законом право расторгнуть договор страхования в течение 14 календарных дней со дня выражения им согласия на получение страховой услуги и по-лучить уплаченную страховую премию в полном объеме при отсутствии событий, имеющих при-знаки страхового случая.

Вместе с тем в случае отказа заемщика от заключения договора страхования или при отказе от него банк вправе увеличить размер процентной ставки по договору кредита (займа) до размера процент-ной ставки, установленной на дату предоставления кредита для кредитов, предоставляемых без за-ключения договора добровольного страхования.

Соответствующие изменения внесены также в статью 958 части второй ГК РФ.

Для отказа от договора коллективного страхования потребителю необходимо направить в банк соответствующее заявление. С даты получения страховщиком письменного заявления стра-хователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по со-глашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания, дого-вор добровольного страхования, считается прекратившим свое действие (пункт 7 Указания).

При этом необходимо учитывать следующее: 
1.    Заявление об отказе от коллективного страхования рекомендуется одновременно направлять и в банк, и в страховую компанию;
2.    Заявление об отказе от коллективного страхования необходимо направлять по правиль-ному адресу (юридическому адресу, либо адресу, указанному для этих случаев в прави-лах страхования) с уведомлением о вручении и описью вложения. Данное заявление мо-жет быть также представлено лично под расписку уполномоченного лица;
3.    Заявление об отказе от коллективного страхования может быть направлено в письмен-ном виде в свободной форме. Единой, обязательной формы такого заявления не суще-ствует;
4.    В заявлении об отказе от коллективного страхования рекомендуется указывать данные заключенных потребителем договоров, соглашений и иных значимых документов, а также приложить их копии.

В целях обеспечения дополнительной защиты прав потребителей финансовых услуг, учреждена должность уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (финансового уполномо-ченного) (ФЗ от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). 
 Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовой организации, включенной в Реестр или Перечень организаций, которые взаимодействуют с финансовым уполно-моченным. Ознакомиться с Реестром можно на сайте Банка России в сети Интернет по адресу: http://cbr.ru/finmarket/registries/#a_. Ознакомиться с Перечнем можно на сайте финансового упол-номоченного в сети Интернет по адресу: https://finombudsman.ru/finansovyye-organizatsii/. Если данной организации в списке нет, то для защиты своих прав вам необходимо обратиться в суд без направления обращения финансовому уполномоченному. 
Уполномоченный принимает обращение, если размер имущественных требований к финансовой организации не превышает 500 000 рублей. Исключение составляют случаи, когда ваши требования вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установ-ленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В этом случае ограничение по размеру заявля-емых имущественных требований отсутствует. До направления обращения финансовому уполномо-ченному вам необходимо обратиться с заявлением в финансовую организацию, к которой вы имеете претензии.

Заявление может быть направлено в электронной или письменной форме. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление и направить в ваш адрес мотивированный ответ в течение 15 рабо-чих дней со дня получения вашего заявления, при несогласии с ответом вы можете подать заявле-ние уполномоченному в письменном или электронном виде по стандартной форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного, если со дня нарушения ваших прав прошло не бо-лее 180 дней. В иных случаях не позднее 30 дней со дня получения заявления.

Требования к содержанию обращения установлены в ст. 17 Федерального закона «Об уполномочен-ном по правам потребителей финансовых услуг». Обращение рассматривается в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. В течение 30 рабочих дней со дня, сле-дующего за днем передачи ему обращения, если обращение поступило от лица, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. Если по предмету спора нужно произвести независимую экспертизу, рассмотрение приостанавливается на время экс-пертизы, но не более чем на 10 рабочих дней. Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания.

«Право потребителей на безопасность товара (работы, услуги)»
В России требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жиз-ни здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращения причинения вреда имуще-ству потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им по-рядке.

В преамбуле Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав по-требителей» (далее – Закон) дано понятие безопасности товаров (работ, услуг) – это безопасность товара (работы, услуги) для жизни, здоровья, имущества потребителя и окружающей среды при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации, а также безопас-ность процесса выполнения работ (оказания услуг).

Закон обязывает изготовителя (исполнителя) обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) в течение установленного срока службы или срока годности товара (работы).
Как правило, любой товар рано или поздно приходит в негодность, и собственник ищет способ из-бавиться от него. Если при этом не придерживаться определенных правил, то товару, а иногда и людям, либо окружающей среде может быть причинен вред.

Безопасность товара (работы, услуги) является важнейшим условием при изготовлении и реализа-ции товара (работы, услуги). Этим качеством должны обладать все потребительские товары и услу-ги. В отличие от ухудшения потребительских свойств товара, превышение допустимого уровня по-казателей безопасности может привести к причинению вреда жизни или здоровью граждан.
Статьей 7  Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав по-требителей» закреплено право потребителя на то, чтобы товар (работа, услуга) при его использова-нии, хранении, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причинял вред имуществу потребителя.

Требования о безопасности товара (работы, услуги) является обязательными и устанавливают-ся в санитарных нормах и правилах, в Технических регламентах Таможенного союза, в государ-ственных стандартах, и другой нормативно-технической документации.

Изготовитель (исполнитель) обязан обеспечить безопасность товара (работы) в течение всего установленного им срока службы или срока годности товара (работы). В том случае, если изго-товитель (исполнитель) не установил на свой товар (работу) срок службы, он в безусловном порядке обязан обеспечить безопасность товара (работы) в течение десяти лет со дня передачи товара (рабо-ты) потребителю (п.2 ст. 7 Закона).
Одним из способов обеспечения безопасности товара (работы, услуги) Закон предусматрива-ет обязанность изготовителя (исполнителя) указывать в сопроводительной документации на товар (работу), на этикетке, маркировкой или иным способом специальные правила использо-вания товара, его хранения, транспортировки и утилизации (п.3 ст. 7 Закона).

В случае если продукция подлежит обязательной сертификации и декларированию, изготовитель (исполнитель) обязан провести работу по сертификации таких товаров с целью подтверждения их безопасности для потребителей.

В соответствии с. п.5 статьи 7 Закона если установлено, что при соблюдении потребителем уста-новленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы) он причиняет или может причинить вред жизни, здоровью и имуществу потребителя, окружающей среде, изгото-витель (исполнитель, продавец) обязан незамедлительно приостановить его производство (ре-ализацию) до устранения причин вреда, а в необходимых случаях принять меры по изъятию его из оборота и отзыву от потребителя (потребителей). Если причины вреда устранить невоз-можно, изготовитель (исполнитель) обязан снять такой товар (работу, услугу) с производства. При невыполнении изготовителем (исполнителем) этой обязанности уполномоченный федераль-ный орган исполнительной власти принимает меры по отзыву такого товара (работы, услуги) с внутреннего рынка и (или) от потребителя или потребителей в порядке, установленном законода-тельством Российской Федерации. Убытки, причиненные потребителю в связи с отзывом товара (работы, услуги), подлежат возмещению изготовителем (исполнителем) в полном объеме.

Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя, подлежит возмещению, если вред причинен в течение установленного срока службы или срока годности товара (работы).

Если на товар (результат работы) должен быть установлен срок службы или срок годности, но он не установлен, либо потребителю не была предоставлена информация о сроке службы или сроке годности, либо товар (результат работы) по истечении этих сроков представляет опасность для жиз-ни и здоровья, вред подлежит возмещению независимо от времени его причинения.

Если в соответствии изготовитель (исполнитель) не установил на товар (работу) срок службы, вред подлежит возмещению в случае его причинения в течение десяти лет со дня передачи товара (работы) потребителю, а если день передачи установить невозможно, с даты изготовления товара (окончания выполнения работы).

Для удовлетворения требования о возмещении изготовителем (исполнителем) убытков, причинен-ных в связи с отзывом товара (работы, услуги) необходимо обратиться к изготовителю (исполните-лю) с письменной претензией, составленной в двух экземплярах. На вашем экземпляре изготовитель (исполнитель) должен поставить дату получения претензии, свою подпись и ее расшифровку. Если изготовитель (исполнитель) отказывается получать претензию, необходимо отправить ее заказным письмом с уведомлением на юридический адрес изготовителя (исполнителя).

При отказе (уклонении) в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном по-рядке по общему правилу защита нарушенных гражданских прав (включая защиту прав потребите-лей), в силу положений п. 1 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 17 Закона может быть осуществлена только судом по правилам гражданского судопроизводства.

Юрисконсульт филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Омской области в Калачинском районе» М.Ж. Сагнаева

29.04.2021 16:08